Калькулятор доступности жилья
Прежде чем обращаться к кредитору, определите, какую стоимость жилья вы можете себе позволить с учетом вашего дохода.
- Сумма кредита
- -
- Доля первоначального взноса
- -
- Ежемесячный платеж за жилье
- -
- Основная сумма и проценты
- -
- Налог на недвижимость
- -
- Страхование и ТСЖ
- -
Правило «28/36»
Большинство кредиторов требуют, чтобы ваши расходы на жилье (основная сумма кредита, проценты, налоги и страховка) не превышали 28 % от вашего ежемесячного валового дохода, а совокупные выплаты по всем долгам — 36 %. Некоторые кредитные программы, в том числе многие кредиты FHA и стандартные кредиты, допускают совокупный коэффициент задолженности до 43 % или выше при хорошей кредитной истории. В этом калькуляторе используется тот предел, который для вас ниже.
Что увеличивает ваш бюджет
Погашение автокредита или задолженности по кредитной карте позволяет освободить средства в рамках 36-процентного лимита в соотношении «доллар за доллар». Более крупный первоначальный взнос снижает сумму кредита, а каждое снижение ипотечной ставки на 1 процентный пункт увеличивает сумму, которую вы можете себе позволить, примерно на 10 %. Не забудьте оставить наличные средства на оплату затрат, связанных с оформлением сделки, которые обычно составляют от 2 % до 5 % от стоимости.
Примеры расчетов
Пример: доход в размере 90 000 долларов с учетом платежей по автокредиту
Семья с годовым доходом 90 000 долларов имеет в распоряжении 7 500 долларов в месяц до уплаты налогов. Предел расходов на жилье в 28 % позволяет выделять на него 2 100 долларов в месяц. При ежемесячном платеже по автокредиту в 400 долларов общий предел задолженности в 36 % позволяет выделять на жилье 2 300 долларов, поэтому применяется более низкий показатель — 2 100 долларов. При первоначальном взносе в 40 000 долларов, ставке 6,75 %, налоге на недвижимость 1,1 % и годовой страховке в 1 600 долларов это позволяет приобрести дом стоимостью около 300 700 долларов с ипотечным кредитом на сумму около 260 700 долларов.
Если бы автокредит был полностью погашен, лимит задолженности вырос бы до 2 700 долларов, но бюджет по-прежнему ограничивался бы 28-процентным лимитом на расходы на жилье. В данном случае основными способами увеличить доступную сумму являются увеличение первоначального взноса или поиск кредита с более низкой процентной ставкой.
Часто задаваемые вопросы
Какую квартиру я могу себе позволить на свою зарплату?
Обычно считается, что цена жилья должна составлять примерно 3–4-кратную сумму вашего годового дохода, однако более важную роль играют ваши долги, первоначальный взнос и процентная ставка. Этот калькулятор использует правило «28/36», которое применяют кредиторы для пересчёта ваших фактических данных в конкретную цену.
Что такое правило «28/36»?
Кредиторы предпочитают, чтобы расходы на жилье не превышали 28 % вашего валового месячного дохода, а совокупные выплаты по всем долгам, включая расходы на жилье, не превышали 36 %. Некоторые программы допускают совокупный показатель в 43 % или более при наличии хорошей кредитной истории или значительных денежных резервов.
Включены ли в расчет затраты на оформление сделки?
Нет. Расходы на оформление сделки обычно составляют от 2% до 5% от стоимости недвижимости и оплачиваются наличными при заключении сделки отдельно от первоначального взноса. Отложите эти деньги, а также средства на непредвиденные расходы, прежде чем соглашаться на цену.
Стоит ли мне покупать жилье по самой верхней границе моего бюджета?
Не обязательно. Максимальная сумма, которую одобряет кредитор, оставляет мало места для ремонта, накоплений или изменения уровня дохода. Многие покупатели стремятся остаться ниже этого предела, чтобы ежемесячный платеж оставался приемлемым.