Калькулятор соотношения долга к доходу
Узнайте, на какой показатель кредиторы обращают внимание в первую очередь при рассмотрении вашей заявки на получение кредита.
- Общая сумма ежемесячного долга
- -
- Расходы на жилье как доля дохода (коэффициент «фронт-энд»)
- -
- Оставшийся запас до предела в 36 %
- -
Какое соотношение долга к доходу считается оптимальным?
36 % или менее считается нормальным показателем и дает право на самые выгодные ставки. От 37 % до 43 % является приемлемым показателем для большинства ипотечных кредитов, а 43 % — это традиционный предел для квалифицированной ипотеки. От 44 % до 49 % возможно в рамках некоторых программ, таких как кредиты FHA при наличии хорошей кредитной истории или резервов. 50 % и выше затрудняет получение большинства кредитов.
Что считается долгом
Подсчитайте необходимые ежемесячные платежи: ипотека, автокредиты, студенческие ссуды, минимальные платежи по кредитным картам, потребительские кредиты, алименты на супруга и алименты на детей. Коммунальные услуги, продукты питания, счета за телефон и страховые взносы не учитываются. Используйте доход до уплаты налогов.
Примеры расчетов
Пример: ежемесячный доход в размере 6 000 долларов
Арендная плата составляет 1 600 долларов, платеж по автокредиту — 400 долларов, платежи по студенческим кредитам — 250 долларов, а минимальные платежи по кредитным картам — 100 долларов, что в сумме дает ежемесячный долг в размере 2 350 долларов. Если разделить эту сумму на 6 000 долларов, получается коэффициент DTI равный 39,2 %. Доля расходов на жилье составляет 26,7%, что укладывается в рекомендуемый предел в 28%, но общий уровень задолженности превышает 36%. Погашение автокредита в размере 400 долларов снизит показатель DTI до 32,5%.
Часто задаваемые вопросы
Какой DTI требуется для получения ипотечного кредита?
При оформлении большинства стандартных кредитов требуется, чтобы соотношение долга к доходу не превышало 36 %, при этом при хорошей кредитной истории допускается уровень до 45 %. В некоторых случаях по кредитам FHA допускается соотношение до 50 %. Более низкое соотношение всегда благоприятно сказывается на шансах на одобрение и на процентных ставках.
Влияет ли DTI на мой кредитный рейтинг?
Нет. При расчете кредитного рейтинга доход не учитывается, поэтому показатель DTI не входит в состав вашего рейтинга. Кредиторы рассчитывают его отдельно при подаче вами заявки. На ваш рейтинг влияет коэффициент использования кредитной карты, который показывает соотношение остатка на счете к лимиту.
Что лучше использовать: валовой или чистый доход?
Используйте валовой доход до уплаты налогов и вычетов. Именно эту цифру используют кредиторы. Если вы занимаетесь индивидуальной предпринимательской деятельностью, кредиторы, как правило, рассчитывают среднее значение вашего чистого дохода от предпринимательской деятельности за последние два налоговых периода.
Как можно быстро снизить коэффициент DTI?
Полностью погашайте небольшие кредиты, так как это позволяет исключить один платеж из общего списка. Погашение задолженности по кредитным картам снижает размер минимального платежа. Увеличение дохода, например за счет зарплаты созаемщика, также способствует снижению этого коэффициента.